Costo asistencial esperado y sostenibilidad de la cartera.
Costo asistencial esperado por segmento, factores que explican el diferencial de consumo y proyección del padrón con motor de estados múltiples. Resultado en cápita, loss ratio y proyección por cohorte.
Del gasto asistencial al análisis de sensibilidad en siete capítulos
Alcance del estudio
La evolución de ingresos y costos depende de la dinámica del padrón, del ingreso de nuevas cohortes y de la inflación médica por encima de la monetaria. El cierre contable no anticipa ninguna de las tres.
Cápita y tasa de uso
Gasto médico por grupo de prestaciones, con apertura por edad, sexo, zona, plan, grupo familiar, antigüedad y morbilidad. La cápita se modela por tipo de prestación y segmento para eliminar desvíos de composición.
Costo técnico y pricing
Costo asistencial esperado por celda de segmentación y comparación contra la estructura de cuotas vigente. De ahí salen la brecha entre costo técnico y precio, los subsidios cruzados y las celdas con resultado técnico deficitario.
Sostenibilidad de la cartera
Proyección nominal año a año del padrón, los ingresos y los costos, con descomposición de la tendencia en envejecimiento del mix, inflación médica e incidencia. Define el horizonte de sostenibilidad de la estructura de precios.
Modelo de costo relativo y motor de estados múltiples
El costo asistencial esperado se descompone en una categoría base y factores relativos por edad, zona, morbilidad, plan y modalidad, estimados de forma multivariada. En paralelo, un motor de decrementos múltiples modela permanencia, morbilidad, baja y fallecimiento.
Loss ratio del ejercicio y proyección por cohorte
El loss ratio del ejercicio mide un período cerrado. La proyección por cohorte mide su evolución a medida que el padrón envejece y las cohortes jóvenes rotan.
Sensibilidad del loss ratio de la cartera
Inflación médica, evolución de cuotas, lapse, mortalidad y mix. Cada supuesto se declara y se desplaza por separado para medir su efecto sobre el loss ratio.
Contenido del informe
Base de factores del CAE
Factores relativos por dimensión y categoría, con la categoría base identificada y el tratamiento específico que se haya adoptado para los siniestros de alto costo.
Costo esperado por cohorte
Costo asistencial esperado y loss ratio por cohorte y segmento, con el ranking de riesgo relativo y la proyección anual de cada cohorte.
Proyección anual de la cartera
Afiliados, ingresos, costos y loss ratio año por año, con el horizonte de sostenibilidad de la estructura vigente.
Análisis de subsidios cruzados
Brecha entre costo técnico y estructura de cuotas, abierta por banda, zona y segmento de morbilidad.
Escenarios de pricing
Dos o tres alternativas de pricing y segmentación seleccionadas en conjunto, cada una resuelta con su valor actual, su loss ratio y su proyección, comparadas contra el escenario vigente.
Informe metodológico
Supuestos, criterios de calibración, controles aplicados sobre las bases y recomendaciones, con el detalle necesario para que un tercero pueda revisar el cálculo.
Lo que suele preguntarse antes de empezar
¿Qué es el costo asistencial esperado?
Es la estimación del costo médico de un afiliado o de una celda de segmentación, construida como el producto de una categoría base por factores relativos de edad, zona, morbilidad, plan, modalidad de contratación y origen del aporte. Los factores se estiman de forma multivariada para aislar el efecto propio de cada dimensión.
¿Cómo se calculan la cápita y la tasa de uso?
A partir de los consumos y la exposición por celda de segmentación, con los importes llevados a moneda homogénea y con un criterio explícito de madurez del período. La cápita se modela por tipo de prestación y segmento para eliminar desvíos de composición.
¿Qué aporta un modelo multiestado frente a un modelo anual?
Permite proyectar permanencia, ingreso a estado crónico, baja y fallecimiento con intensidades de transición propias, y mantener consistencia entre el pricing y la proyección de sostenibilidad. Un modelo anual no captura la rotación diferencial por cohorte ni el envejecimiento del mix.
¿Qué es el subsidio cruzado y cómo se mide?
Es la brecha entre el costo técnico de cada banda del tarifario y la cuota que esa banda paga. Se mide comparando el costo asistencial esperado contra la estructura de cuotas vigente, banda por banda, y se expresa en resultado técnico por afiliado neto de gastos y comisiones.
¿Qué información se requiere?
Costo asistencial por fecha de consumo y de liquidación, exposición acumulada por celda, padrón con las dimensiones de apertura, histórico de altas y bajas para estimar permanencia, cuotas vigentes e histórico de ajustes, comisiones, impuestos y gastos de estructura. Puede entregarse agregada por celda.
¿Qué supuestos mueven el loss ratio proyectado?
La inflación médica por encima del ajuste de cuota, el lapse de las cohortes jóvenes, el envejecimiento del mix, la incidencia de siniestros de alto costo y la recalibración de las bandas etarias. Cada uno se desplaza por separado para medir su efecto.
Alcance del trabajo
Revisamos con su equipo la información disponible de consumos y afiliados, la madurez del período, las dimensiones de apertura relevantes para la gestión y el estado de la estructura de cuotas. Sobre esa base presentamos una propuesta con alcance, plazos y honorarios. La información se intercambia bajo convenio de confidencialidad.
Más de 25 años de práctica actuarial en seguros, salud y previsión social, en Argentina y España. La información se intercambia bajo convenio de confidencialidad.